Каждый предприниматель знает, как важно уметь зарабатывать и рационально тратить деньги. Естественным путем развития событий становится накопление капитала и желание его приумножить. Поговорим сегодня о том, зачем копить деньги и как их преумножить.

Роман Романюк - независимый финансовый консультант
Роман Романюк — независимый финансовый консультант

Ситуация с COVID-19 сильно повлияла на стабильность экономики:

  • Курс рубля стремительно падает
  • ЦБ снижает ключевую ставку: средний процент по вкладу — 4,5 %

И если в начале 2020 года банковские депозиты были распространенным способом сбережения накоплений, то сегодня предприниматели опасаются хранить деньги на вкладах.

О выборе способа хранения денег мы поговорили с квалифицированным инвестором и независимым финансовым консультантом Романом Романюком, и вот что рекомендуем.

Пора перестроиться на новые условия

Инфляция продолжает расти. По данным Федеральной службы государственной статистики в 2020 году она составила 4,9 %. Так что хранение денег «под подушкой» — по-прежнему сомнительный способ. Он оправдан только в том случае, если есть, что скрывать, и нет желания сообщать об источниках дохода. А не подходит по двум главным критериям:

  • Эффективность. Накопления не приумножаются, а со временем и сокращаются в связи со снижением покупательной способности денег
  • Безопасность. Высока вероятность ограблений, чрезвычайных происшествий

Способы сохранения накоплений за пределами дома

Прежде чем рассказать о методах сбережения, обратим внимание на критерии их оценки:

  • Ликвидность — удобство выведения накоплений в денежные средства для реализации
  • Безопасность — степень сохранности сбережений и возможность получения их в будущем в исходном объеме
  • Эффективность — увеличение сбережений с течением времени

В беседе Роман Романюк подчеркнул важность диверсификации вложений. Нет единого надежного способа сохранить и приумножить свободные деньги. Снизить риски и добиться результата можно только грамотной комбинацией методов накопления.

Выбор способа сохранения свободных денег напрямую зависит от целей. Ориентируясь на этот факт, рассмотрим четыре основные цели сохранения и приумножения капитала и способы, подходящие для каждой из них.

Создание финансовой подушки безопасности

Скорее всего резервный денежный фонд — одна ваших из целей. Это необходимый старт для любых финансовых стратегий. Минимальный объем подушки безопасности — 2-3 ежемесячных дохода. В идеале — 6. Это краткосрочное вложение с высокой ликвидностью — возможностью в любой момент обналичить и потратить денежные средства.

С этой целью рекомендуем открытие банковского карточного счета с настройкой ежемесячного пополнения с зарплаты или источника. Вся сумма или ее часть беспрепятственно снимается в любое время. Проценты начисляются ежедневно на фактический остаток денег на счете, а выплачиваются ежемесячно.

Основные рекомендации:

  • Для финансовой подушки безопасности рекомендуем заводить отдельный счет и карту — разграничение с регулярными расходами
  • Чтобы минимизировать личные потери от валютных скачков, выбирайте мультивалютный тип депозита. Если одна валюта резко упадет, то другая, скорее всего, вырастет и покроет собой потери
  • Риски банковских банкротств нивелирует страховка карточных счетов на сумму до 1,4 млн. рублей. Если резервный фонд превышает эту сумму, лучше завести второй банковский карточный счет

При открытии депозита важно учесть:

  • Репутацию банка. Выбирайте зарекомендовавший себя известный банк
  • Присутствие финансового учреждения на рынке более 5 лет
  • Поддержка банка надежными инвесторами

Краткосрочные цели

Покупка недвижимости, автомобиля или оплата обучения детей в престижных вузах в ближайшие 1-5 лет — краткосрочные цели. Они предполагают накопление и сохранение денежных средств. Главное требование к такому способу сбережения — отсутствие рисков. В краткосрочной перспективе лучше не выбирать способы с высокими рисками падения активов, которые в долгосрочной перспективе оправданы последующим ростом.

При наличии краткосрочных целей рекомендуем открывать накопительные рублевые, валютные и мультивалютные счета.

Основные рекомендации при сбережении денег в иностранной валюте:

  • Если деньги понадобятся через 1-2 года, половину оставьте в рублях, а половину — в долларах. В таком маленьком промежутке нельзя предсказать, в какую сторону двинется валюта — есть риск потерять на обмене по текущему курсу
  • Если накопленная сумма понадобится через 3-5 лет, стоит увеличить долю долларовой части до 60-70 %. В долгосрочной перспективе инфляция доллара ниже инфляции рубля
  • Внимательно следите за курсом выбранных валют и прогнозами экспертов
  • Сумма на счете в одном банке — до 1,4 млн. рублей (предельная сумма страхового возмещения). При наличии большей суммы накопления рекомендуем открывать накопительные счета в разных банках

Классический вариант надежного портфеля в валюте подразумевает наличие рублей, долларов и евро в разных пропорциях (например, 50 % — рубли, 50 % — иностранная валюта). Процентная ставка рублевых счетов выше валютной, в то время как сбережения в валюте — страховка от девальвации. Наблюдение за динамикой курсов валют и повышение финансовой грамотности позволит менять пропорции и снижать влияние валютных скачков на накопления.

Так, в пандемию короновируса доллар начал расти по отношению к большинству валют. В такие периоды есть смысл большую часть накоплений переводить в доллары, а после стабилизации ситуации снова возвращаться к классической пропорции.

Среднесрочный или долгосрочный вклад для сохранения капитала и его ценности

Если ваша цель — сохранить накопления без обналичивания средств в ближайшее время (не ранее, чем через 5-7 лет), обратите внимание на следующие способы хранения сбережений:

  • Банковский вклад
  • Покупка драгоценных металлов (слитки и ОМС)

Как мы уже упоминали выше, в России наблюдается отток сбережений с банковских вкладов. Это связано с невысоким процентом по вкладу — 4,5 %. Многие опасаются и за сохранность своих средств на фоне нестабильной ситуации в экономике. Особенно если суммы превышают страховой лимит.

Финансовый консультант Роман Романюк прогнозирует: «Спрос на банковские вклады поднимется при повышении ЦБ учетной ставки, если девальвация рубля усилится».

При открытии банковского вклада важно учесть:

  • Выбор банковских вкладов обоснован простотой этого способа сбережения средств и защиты их от инфляции
  • Прибыльность вкладов — в пределах инфляции. Приумножить накопления таким способом вряд ли получится
  • Банковские вклады относятся к способам накопления с минимальными рисками. И это оправдано: сумма страхового лимита составляет 1,4 млн. рублей. Если ваши накопления меньше или равны страховому лимиту, при разорении банка вся сумма будет возвращена вам государством

К тому же с 1 октября 2020 года внесено изменение в закон о страховании банковских вкладов, касающееся физических лиц. Сумма страхового возмещения может быть увеличена до 10 млн. рублей в следующих случаях поступления безналичных средств на счет:

  • Продажа недвижимости
  • Наследство
  • Государственные и судебные выплаты
  • Выплаты по обязательным государственным видам страхования

Чтобы воспользоваться условиями повышенного лимита страхования, нужно предоставить документы, подтверждающие перевод.

Основные рекомендации финансовых консультантов для владельцев сберегательных счетов в банках:

  • Ограничьте сумму вклада в одном банке до 1,4 млн. рублей
  • Проверяйте банк на присутствие в перечне Агентств страхования вкладов
  • Отдавайте предпочтение банку со средней процентной ставкой. Слишком высокая ставка должна насторожить
  • Узнайте условия начисления процентов до открытия вклада. Чаще в выгодных предложениях проценты начисляются в конце срока вклада. Досрочное снятие денежных средств приведет к потере дохода

Вклады в драгоценные металлы

Хранить сбережения в золоте, серебре, палладии или платине можно тремя способами:

  • В виде слитков. Необходима оплата НДС в размере 18 %. Могут возникнуть непредвиденные сложности: к примеру, обнаружится дефект на слитке, что резко снизит его стоимость
  • ОМС (обезличенный металлический счет). Вы не покупаете слитки, на счете хранится запись о количестве приобретенного металла
  • Вклад в фонды драгоценных металлов. Состояние счета и доход зависит от роста цен на них

В 2020 году стоимость драгоценных металлов достигла своего исторического максимума. Это увеличивает вероятность снижения их цены в ближайшие 3-5 лет.

Выбирая вклады в драгоценные металлы, учитывайте следующие особенности:

  • Не подходят для краткосрочных вкладов (1-5 лет)
  • Показывают низкую ликвидность. Многие банки продают драгоценные металлы, но принимают единицы
  • Есть большая разница между ценой приобретения и продажи

Тем не менее, в очень долгосрочной (более 10-15 лет) перспективе с учетом надежности актива вклад в драгоценные металлы вполне оправдан.

Долгосрочные вклады для сохранения, приумножения капитала и создания пассивного дохода

Следующие способы сбережения денежных средств позволят не только сохранить капитал, но и в долгосрочной перспективе сделать вклад прибыльным. Такое вложение накоплений может стать единственным источником дохода, позволив заниматься только тем, что нравится и приносит удовольствие.

Облигации

Сберечь накопления от инфляции поможет вложение их в облигации. По сути, вы даете деньги в долг государству. Процент дохода и срок возврата номинала фиксируется заранее.

Основные важные моменты при приобретении облигаций:

  • В России минимальный вклад в облигации — 1 000 рублей. Для создания устойчивого портфеля лучше инвестировать от 10 000 рублей для покупки 10 разных облигаций
  • Хорошее начало для приобщения к фондовому рынку — простой и надежный актив
  • Оптимальный срок вклада — более 3 лет. Такой период позволит увеличить доходность облигаций

Акции

Еще один инвестиционный вид вложения и приумножения денежных средств — приобретение акций. Такой способ потребует от вас дополнительных знаний. Возможно, понадобится помощь финансового консультанта.

Вы приобретаете акции компании, становясь ее акционером. Прибыль — за счет дивидендов или покупки и продажи акций, при условии, что цена покупки ниже цены реализации акций. Покупка и продажа акций относится к вкладам с высокими рисками. Для снижения рисков и создания надежного портфеля приобретайте акции нескольких компаний, функционирующих в разных секторах экономики.

Недвижимость

Покупка недвижимости — традиционный способ сохранения накоплений и долгосрочных инвестиций. Его стоит выбрать тем, кто:

  • Ориентируется на рынке недвижимости
  • Знает, как защитить себя от мошенничества при покупке
  • Готов к дополнительным вложениям, связанным с расходами на содержание объекта недвижимости

Финансисты выделяют два способа получения прибыли при вложении денег в недвижимость:

  • Покупка с последующей сдачей объекта в аренду. Выбирать нужно варианты с минимальной ценой и завершенным ремонтом. Обращайте внимание на районы, где расположены вузы. Срок окупаемости вклада — 10-12 лет
  • Приобретение недвижимости на этапе котлована и последующая продажа. Разница в цене составляет от 5-10 % до 50 %. Высоки риски — застройщик может задержать сдачу объекта. Зависимость от спроса

Мы перечислили наиболее известные и эффективные способы хранения денежных средств, выделили их особенности и преимущества. Для достижения максимальных результатов по доходности и снижению рисков рекомендуем диверсифицировать вклады в различные активы в зависимости от преследуемых целей.

При выборе метода сохранения сбережений учитывайте и свой уровень знаний. Если вы разбираетесь в работе финансовых инструментов, прогнозировать успешность операций по сохранению и накоплению богатства будет проще.

Наш сегодняшний финансовый эксперт Роман Романюк поделился информацией, позволяющей поднять уровень знаний в области накоплений. Для детальной проработки стратегии сбережений обращайтесь за личными консультациями к Роману.

МенеджерПорталПубликацииинвестирование,инвестиции,публикации,Романюк РоманКаждый предприниматель знает, как важно уметь зарабатывать и рационально тратить деньги. Естественным путем развития событий становится накопление капитала и желание его приумножить. Поговорим сегодня о том, зачем копить деньги и как их преумножить. Ситуация с COVID-19 сильно повлияла на стабильность экономики: Курс рубля стремительно падает ЦБ снижает ключевую ставку: средний процент по...ПЕРВАЯ БИЗНЕС-ШКОЛА КЛУБНОГО ТИПА