Прежде чем взять автокредит
Советы тем, кто планирует взять автокредит, дает Надежда Сутягина, предприниматель с 12-летним опытом, сертифицированный финансовый советник, основатель «Академии финансового здоровья».
Кредит на покупку автомобиля — один из самых востребованных банковских продуктов. Он привлекает граждан своей доступностью, но при этом, как и любой другой кредит, создает дополнительные расходы. Предлагаю перед получением автокредита предпринять несколько важных шагов, которые точно позволят Вам сэкономить при покупке автомобиля и не переплачивать в будущем.
Перед походом в банк
1) Оцениваем целесообразность покупки
Перед покупкой определитесь, для чего Вам нужен автомобиль. В чем будет заключаться Ваша выгода – он принесет дополнительный доход или, наоборот, позволит экономить?
Например, авто необходимо и сохранит Ваше личное время, если Вы проживаете вдали от транспортной развязки. Или Ваша работа имеет разъездной характер, и автомобиль поможет заработать.
При выборе марки и модели подумайте о классе автомобиля. Возможно, для выполнения основных функций подойдет автомобиль среднего или мини класса? От этой характеристики напрямую зависит стоимость покупки и, следовательно, кредитная нагрузка. Не забываем, что классность авто влияет и на стоимость его последующего обслуживания.
2) Выбираем автомобиль
При выборе обязательно учитывайте, что новый автомобиль при выезде из салона теряет в стоимости 20%.
Не лучше ли будет приобрести подержанный автомобиль с гарантией производителя? Программы Trade-In в автосалонах разрешают подобрать такие варианты покупки. Экономия составляет 20%, и, если неисправности присутствуют, то устраняются по гарантии бесплатно!
К стоимости автомобиля, который выбрали, прибавьте еще 10-15%. Получите сумму дополнительных ежегодных расходов: покупка и замена колес, техническое обслуживание, прохождение техосмотра для получения ОСАГО и так далее. Запланируйте эти расходы в семейном бюджете, чтоб они не стали для Вас сюрпризом.
3) Рассчитываем ежемесячный платеж
Когда определитесь с маркой и моделью автомобиля, предварительно посчитайте ежемесячный платеж по кредиту. Рассчитать его легко можно в кредитном калькуляторе.
Важно: предварительный расчет сделайте дома для объективной оценки!
Консультант в банке или автосалоне всегда выберет вариант, который выгоднее продать.
Главное, сумму ежемесячного платежа и сумму расходов по обслуживанию автомобиля запланируйте в семейном бюджете. Проанализируйте, как эти траты отразятся на достатке семьи.
При выборе кредитной программы
1. Специальные программы
Наличие специальных программ банка в автосалоне поможет Вам сэкономить.
2. КАСКО
а) Сумма страховки не должна превышать 7–9% в год от стоимости автомобиля. Некоторые кредитные программы предусматривают завышенную плату по страховке.
Уточните стоимость страховки на второй год. Обратитесь в страховую компанию и узнайте стоимость страховки, если оформите ее самостоятельно.
б) При ознакомлении с договором страхования КАСКО обратите внимание на следующие моменты:
- исключения из страхового покрытия, указанные в договоре, и причины отказа в выплате страхового возмещения
- полный перечень рисков страхования
- территория, на которой действует договор страхования
- имеется ли франшиза, ее вид и размер
- учитывается ли при частичных повреждениях и при полной гибели автомобиля амортизационный износ в расчете выплаты страхового возмещения
- как изменится (или останется прежней) страховая сумма после выплаты страхового возмещения
- условия выплаты страхового возмещения
в) Поинтересуйтесь, возможна ли рассрочка страховки без включения в сумму кредита.
г) Ознакомьтесь с полным списком страховых компаний аккредитованных банком. Выберите условия страхования, которые Вам подходят.
3. Страхование жизни заемщика
Сравните ставки по кредиту с договором страхования жизни и без него. Оцените, насколько изменится кредитная нагрузка на семейный бюджет.
Узнайте у консультанта банка, можно ли отказаться от страховки полностью. В соответствии со ст. 935 Гражданского Кодекса России, обязанность по страхованию жизни либо же здоровья не может возлагаться на граждан по закону, поэтому заключать договор страхования жизни Вы не обязаны. Сумма страховки, как правило, включается в сумму основного долга по автокредиту и увеличивает кредитную нагрузку.
Если все же решили заключить договор страхования жизни, то обязательно изучите:
- риски, которые предусмотрены в договоре страхования
- при каких условиях выплачиваются страховые возмещения
- возможно ли расторгнуть договор страхования при досрочном погашении кредита
- указаны ли сроки, при которых возможно расторжение договора страхования
- предусмотрен ли в кредитном договоре возврат страховки
Обратите внимание, консультант в банке или в автосалоне может предложить участие в коллективной страховой программе. Рекомендую от такого предложения отказываться. Коллективная страховая программа — это подмена понятий, которая практикуется банками для обхода законодательных норм по возврату страховок. Вернуть премию по страхованию возможно только при наличии индивидуального полиса.
Покупатели страховки могут в течение 14 дней вернуть страховую премию или ее часть. Отсутствие страховых случаев в течение срока страхования повысит вероятность возврата страховки.
При возврате страховой премии сумма основного долга по автокредиту уменьшается. Образуется экономия на дополнительных процентах по кредиту.
4. Первоначальный взнос
Автокредит без первоначального взноса обычно имеет ставку выше, поэтому при покупке автомобиля желательно внести 10-15% его стоимости.
5. Штрафы за просрочку
Обратите внимание на штрафы, предусмотренные в договоре за просрочку платежей по кредиту. Конечно, лучше будет не допускать просрочки! Но жизненные обстоятельства случаются разные, поэтому к штрафам нужно быть готовым заранее.
Кредит – это инструмент, который требует планирования, дисциплины и контроля. Только в этом случае он становится полезным и выгодным. Используйте кредиты разумно.
Надежда Сутягина
Предприниматель с 12-летним опытом
Сертифицированный финансовый советник
Основатель «Академии финансового здоровья»
Добавить комментарий