О том, где хранить сбережения, рассказывает инвестиционный аналитик Юлия Безрутченко.

Безрутченко Юлия, инвестиционный аналитик
Безрутченко Юлия, инвестиционный аналитик

В начале 2020 года один известный крупный банк и одна такая же крупная страховая компания решили выяснить – есть ли у россиян накопления?

Выяснили. Результат опроса довольно прискорбный. Более 60 процентов жителей России вообще не имеют никаких накоплений. Что это значит? А значит это вот что:

1. При потере дохода, у человека наступает не просто тяжелое время, а очень тяжелое. Ведь при потере дохода никто вам не уберет расходы на коммунальные платежи, на еду (удивительно, но кушать хочется всегда), да и одеваться хоть как-то, но надо. Даже для того, чтобы не пугать своим внешним видом ни прохожих на улице, ни менеджера по персоналу, когда вы придете на собеседования. Работу искать многие начинают тут же при ее потере.
2. При отсутствии «финансовой подушки безопасности», при невозможности понять – когда эти самые доходы будут, наступает паника. Тут я не эксперт, но думаю, что она оказывает влияние на мыслительный процесс по поводу – как и на что жить дальше.
3. Возрастает мелкое хулиганство и преступность. Одни при отсутствии накоплений и потере дохода (зарплаты) будут думать, как этот доход найти легальным и законопослушным путем, а вот другие пойдут по другой дорожке.
4. При желании что-то купить, выполнить свою мечту, улучшить имеющиеся материальные блага, будут брать кредиты. А это та еще «черная дыра». Хуже паники, на мой взгляд это точно. Кредит в свою очередь будет влиять на многие сферы вашей жизни. От физического состояния – кредит то надо закрывать, а для этого надо всегда работать. До эмоционального – паники при ситуации потере дохода.

Но речь сейчас не об этом. Если вы оказались в числе не просто счастливчиков, а думающих людей и у вас есть какие-либо накопления, то перед вами стоит задача – где хранить эти сбережения? При чем сумма сбережений не имеет значения. Проблема хранения едина для всех. Разница только в масштабе накоплений.

Вот об этом мы сегодня с вами и поговорим. Я попытаюсь описать не просто варианты, где и как эти сбережения хранить, но и постараюсь объективно показать плюсы и минусы этих вариантов. Вполне возможно, предложенные варианты будут непривычными для некоторых. Но они имеют место быть, по моему, сугубо личному мнению

Первый вариант – хранить дома. Где угодно и в чем угодно, но дома: в чулке, под подушкой, в свинье-копилке, коробке из-под обуви.

Какие же плюсы этого способа хранения можно назвать?

А вот какие:

1. Так как эти деньги всегда под рукой, то это самый высоколиквидный способ. Немного теории – ликвидность, это возможность что-то быстро перевести в наличные деньги. А хранящиеся у вас дома деньги уже и так являются наличными деньгами. Уж куда быстрее их перевести в наличные деньги, чем взять эти деньги в руки.

Но вот, наверное, и все положительные моменты этого способа хранения сбережений.

Минусы вытекают как раз из единственного плюса.

1. Подвержены инфляции, т.е. обесцениванию. Через какое-то время ваши накопления, к примеру, 100 000 рублей, будут вроде бы теми же 100 000 рублей. Но вот купить на них вы сможете гораздо меньше, чем когда-то. За 2021 год размер инфляции был более 8 процентов. И это официальная цифра. А по факту (не официальный размер инфляции) был значительно больше. На 2022 нам обещают по разным данным от 4% (прогноз Центрального банка РФ) до 5% (прогноз экспертов). Но это опять официальные данные. По факту никто не знает, что будет.
2. Так как сбережения хранятся дома, то есть шанс, что они могу быть похищены. Не у всех дома есть сейфы. Если с железными дверьми все (или по крайне мере большинство) уже обеспечены, то вот сейфами нет, если вы не охотник.
3. Физическое уничтожение денег. Да бывает и такое. Пожар, к примеру. Или еще что-нибудь может случиться. Знаю случай, когда собака нашла деньги спрятанные в книге. Книга была съедена, а с нею и денежные купюры.
4. Так как хранение дома это высоколиквидные способ, то следовательно сбережение можно просто потратить. При этом совсем не на то, что на что копили и сберегали. Деньги в быстром и легком доступе: пошел, взял и потратил.

Второй вариант хранить сбережения – банковский депозит.

Или банковский вклад. Что можно сказать про этот вариант? А вот что.

Плюсы.

1. Сохранность денег как таковых. То есть они не будут ни уничтожены пожаром, ни украдены, ни съедены. Какую сумму внесли на счет, такую и получите обратно.
2. Возможность сохранить их покупательскую способность. На банковский вклад начисляются проценты.
3. Ликвидные вложения. Получить свои сбережения можно всегда. Пусть и с возможной потерей дохода при досрочном закрытии вклада, но получить можно.
4. Застрахованы государством от различных не предвиденных ситуаций с банком. Таких как потеря лицензии. Правда, нужно учесть, что сумма застрахованных денег ограничена 1.4 млн рублей. Следовательно, хранить в банке можно только до 1.4 млн рублей.

Минусы такого варианта.

1. В банке деньги можно только хранить, а вот заработать (если надумаете) не получиться. Этот минус вытекает из второго плюса. Сейчас размер процента депозита не сильно отличается от размера инфляции. Поэтому получается, что сколько внесли, столько и получите. Ваша сумма денег плюс процент по вкладу минус инфляция. Процент по вкладам практически равняется инфляции. Если видите высокий процент, стоит задуматься. Тогда варианта два: а). Есть что-то недосказанное. Ищите особые условия в договоре – более длительный срок договора вклада, чем обычно, страховки и т.д. б). Банк применяет высоко рисковые методы и есть шанс, что лицензию отберут.
2. Уплата налога на доход с банковского вклада – НДФЛ. Если раньше уплата налога с банковских вкладов была редким делом, то теперь были внесены изменения и получить шанс уплаты налога вырос.
3. Если что-то с владельцем вклада случилось, то получить деньги в этого вклада можно будет только через 6 месяцев. Когда наследники вступят в права наследования. Это тоже надо учитывать.

Третий вариант хранить сбережения – открыть брокерский счет.

Может быть некоторым этот способ покажется непривычным, то и такой способ имеет право на использование. И уж тем более для рассмотрения.

Брокерский счет – это счет, который открывается у брокерской компании для использования его на фондовом рынке. На этом счете можно хранить валюту, рубли, а также на деньги счета можно купить ценные бумаги.

Давайте рассмотри плюсы этого варианта хранения сбережений.

1. Деньги на счете можно не только сохранить, но и приумножить. Если храните в валюте, то из-за роста курса валюты. Если на счете хранить деньги в виде ценных бумаг, то из-за роста стоимости ценных бумаг. При этом рост может быть сколь угодно большим. Если рассматривать рублевый вариант, то средняя доходность на фондовом рынке равна индексу IMOEX за последние 10 лет — 12.6%, а за последнее время (2020-2021 г.г.) индекс составил 20.6%. Если рассматривать долларовый вариант, то здесь уже нужно иметь в виду индекс РТС равный 1.5% (за 10 лет), но за 2020-2021 года он составил 12.2%. А это значительно превышает и банковский вклад, и размер инфляции.
2. Количество денег на одном счете, как и количество самых счетов может быть сколь угодно большим. Хоть у каждого брокера открывайте, да еще и с субсчетами.
3. Среднеликвидные вложения. То есть свои деньги (их наличие, размер) вы прекрасно видите в том же приложении брокера и при желании, можете обналичить, вывести себе на банковскую карту, например.
4. Высокая сохранность вложений. То есть, если вдруг что-то случается с брокером, то это никак не отразиться на ваших счетах. Их просто «передадут» другому брокеру.

А теперь о минусах.

1. Использование брокерского счета требует определенных навыков. Положить деньги на счет и забыть, как это можно сделать с банковским вкладом, не получиться. Все-таки, лично я считаю, что на брокерском счете нужно работать. Хотя бы в том, чтобы правильно подобрать ценные бумаги для покупки.
2. Выплата налога на доход. Все доходы, в том числе и на инвестиции облагаются налогом.
3. Ценные бумаги на фондовом рынке как растут, так и падают. Поэтому есть шанс при неумелом использовании потерять деньги. Иногда даже все.
4. Деньги на брокерском счете не застрахованы государством. Ни в каком размере. Вообще.
5. Брокерский счет входит в наследственную массу, а следовательно, воспользоваться им при наследовании можно будет только через 6 месяцев.

Вариант четыре для хранения сбережений – индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

Тоже может быть для некоторых неожиданным вариантом для хранения накоплений. Но, как и предыдущий вариант (брокерский счет), его тоже можно принять во внимание.

Плюсы хранить сбережения на ИИС:

1. Деньги на счете можно не только сохранить, но и приумножить. Все как у брокерского счета в данном случае.
2. Ликвидные вложения. То есть свои деньги (их наличие, размер) вы прекрасно видите в том же приложении брокера и при желании, можете обналичить.
3. Высокая сохранность вложений. Если с брокером, у которого вы открыли индивидуальный инвестиционный счет, что-то случилось, то это тоже никак не отразиться на вашем счете. Его просто также «передадут» другому брокеру.
4. Используя ИИС можно и «заработать». Получить налоговый вычет. При этом нужно выполнить некоторые определенные условия. Но они не сложные.

Минусы данного варианта хранения сбережений практически те же, что и у брокерского счета. За той лишь разницей, что ИИС должен быть только один и не закрываться в течении трех лет. А то плюс под номером 4 может превратиться не просто в минус, но и лишить вас денег. Воспользовались возможностью вернуть НДФЛ, закрыли раньше срока инвестиционный счет – верните денежки государству.

Пятый вариант для сохранения сбережений будет возможно для вас совсем необычным – полис страхования. Но именно полис страхования жизни и здоровья.

Почему его я рекомендую использовать? А потому, что приобретая полис страхования жизни и здоровья, вы «убиваете двух зайцев»: и сохраняете свои сбережения, и страхуете себя от не предвиденных ситуаций. Только нужно правильно подобрать страховой полис. Не все варианты страхования подойдут. Но будем считать, что полис вы подобрали правильный и тогда вы получаете следующие плюсы такого варианта хранения своих сбережений.

1. Страховой полис не является ни доходом, ни имуществом, следовательно не начисляется подоходный налог, не делится при разделе имущества, не арестовывается судебными органами. Особенно этим пользуются чиновники или очень рисковые люди. Как говориться – от сумы и от тюрьмы не зарекайся. Если что-то пойдет не так, то твои сбережения прекрасно тебя подождут, полежат до лучших времен.
2. По истечении срока действия полиса вы не только получаете свои деньги обратно в полном размере, но и можете получить инвестиционный доход. Пусть не большой, но покрывающий размер инфляции.
3. Во время действия полиса вы застрахованы от различных ситуаций, связанных со здоровьем. Мы все ходим по дорогам, иногда не чищенным от снега, ездим на автомобилях и можем попасть в аварии, летаем отдыхать, а там можем съесть не привычную для желудка пищу и получить отравление. Да много чего может с нами случиться. И от всего этого по страховому полису можно при разных обстоятельствах получить страховую выплату. При этом размер нашего полиса не уменьшается.
4. Возврат НДФЛ. Его можно осуществлять каждый год действия полиса.
5. При закрытии страховой компании, весь ее портфель передается перестраховщику. Таким образом деньги застрахованы и гарантированы государством.
6. Страховых полисов, а следовательно сумм, может быть много и разных.
7. Так как страховой полис не является имуществом, то и в наследственную массу он не входит. А следовательно, получить деньги (если что-то не хорошее случиться с застрахованным) можно почти сразу, в течении месяца. А не ждать шести.

Если минусы? Конечно есть.

1. Получить возврат НДФЛ можно только по полису, заключенному на срок от 5 лет.
2. Не выгодно закрывать полис досрочно. С денежной стороны. То есть вложения низколиквидные.

Вот несколько вариантов сохранения сбережений. Есть и другие. Но эти варианты уже проверены опытом и временем использования.

Все варианты нужно рассматривать и выбирать для себя наиболее подходящий. А если действовать по принципу диверсификации – «не клади все яйца в одну корзину», то наилучшим вариантом будет использование всех вышеперечисленных выше способов.

Использование предложенных вариантов должно строиться на следующих позициях:

1. Сумма накоплений. Чем больше сумма сбережений, тем больше вариантов хранений нужно использовать для этой суммы.
2. Ваш опыт в применении того или иного варианта. Ведь одни варианты практически не требуют от вас усилий – выбрал правильный банк или поставил решетки на окнах и купил сейф – и все, забыл и живешь относительно спокойно. Другие требуют от человека и навыков, и знаний. Не каждый захочет изучать основы инвестирования. Хотя и здесь можно пойти более легким путем – нанять специалиста (финансового/инвестиционного консультанта), купить особый тариф у брокера или готовый инвестиционный фонд.
3. Из цели накоплений. Если цель только сохранить, то вариант банковского депозита подойдет лучше всего. Если цель сохранить и преумножить, то следует рассмотреть варианты, связанные с брокерским счетом или ИИС.
4. Из срока сохранения накоплений. Если вы предполагаете, что накопления понадобятся вам в ближайший год – то это только банковский вклад или домашнее хранение. Если точно не будете трогать сбережения в течении 3 лет – то отличным вариантом будет ИИС, если более 5 лет – то страховой полис.

В любом случае, какой бы вариант вы не применили – главное разумный подход. Одно дело накопить, другое дело – сохранить и преумножить.

Инвестиционный аналитик Безрутченко Юлия

МенеджерПорталПубликацииБезрутченко Юлия,инвестирование,инвестиции,накопления,публикации,сбереженияО том, где хранить сбережения, рассказывает инвестиционный аналитик Юлия Безрутченко. В начале 2020 года один известный крупный банк и одна такая же крупная страховая компания решили выяснить – есть ли у россиян накопления? Выяснили. Результат опроса довольно прискорбный. Более 60 процентов жителей России вообще не имеют никаких накоплений. Что это значит?...ПЕРВАЯ БИЗНЕС-ШКОЛА КЛУБНОГО ТИПА